Pedro Machado, Banca Centrală Europeană, avertizează că digitalizarea schimbă stabilitatea depozitelor bancare

Digitalizarea sistemului bancar transformă profund comportamentul deponenților și natura stabilității financiare, a declarat Pedro Machado, membru al Consiliului de Supraveghere al Băncii Centrale Europene, la conferința organizată de Asociația Băncilor din Spania (AEB) și Asociația Băncilor de Economii și Retail (CECA), la Frankfurt.

Potrivit acestuia, tranziția către serviciile bancare online și mobile a făcut ca retragerile masive de depozite să poată avea loc „în câteva secunde, la o simplă atingere de ecran”, iar în astfel de condiții „vigilența și pregătirea devin garanțiile esențiale ale stabilității”.

Cercetarea recentă a BCE, intitulată Mind the App: do European deposits react to digitalisation?, bazată pe date din perioada 2016–2024 de la 110 bănci supravegheate direct, arată că în perioade de stres financiar, creșterea utilizării serviciilor online amplifică retragerile extreme de depozite cu aproape 6 puncte procentuale. Totodată, digitalizarea crește sensibilitatea clienților la variațiile ratelor dobânzilor: pentru fiecare creștere de un punct procentual a dobânzilor de piață, băncile cu un grad ridicat de digitalizare înregistrează o reducere suplimentară de 0,02% a volumului de depozite.

Pedro Machado a avertizat că digitalizarea modifică structura contractului bancar tradițional și pune presiune pe modelele de reglementare: „Dacă stabilitatea depozitelor este erodată, eficiența politicii monetare și a cadrului prudențial trebuie regândite”.

Oficialul BCE a propus actualizarea parametrilor Basel III privind lichiditatea pentru a reflecta viteza retragerilor digitale, integrarea comportamentului online al deponenților în evaluările de risc și colectarea de date în timp real asupra fluxurilor financiare, mai ales în perioade de tensiune.

În final, Machado a subliniat că „dacă secolul XX a fost despre gestionarea cozilor de la ghișee, secolul XXI este despre gestionarea fluxurilor din cloud”, iar adaptarea băncilor și a autorităților de supraveghere la această realitate devine crucială pentru protejarea încrederii publice în sistemul financiar.